غير قادر على العمل بسبب كوفيد: هل يدفع التأمين؟

يؤثر الوباء على العديد من مجالات الحياة. تتأثر شركات التأمين أيضًا: ماذا لو أصبحت غير قادر على العمل بسبب Covid-19؟

لقد جعل فيروس كورونا وعواقبه الكثير من الناس يدركون مدى ضعفهم. يؤكد بيتر غريبل ، خبير التأمين في مركز المستهلكين في بادن فورتمبيرغ: "هذا الوباء يجعلك تدرك مدى السرعة التي يمكن أن يمر بها". "بالنسبة للبعض ، هذه مناسبة للتفكير في أهمية التأمين ضد العجز المهني لأنفسهم."

ولكن إلى أي مدى ينطبق هذا التأمين في حالة الإصابة بمرض الكورونا وعواقبه المحتملة على المدى الطويل؟ بعد كل شيء ، لقد قلب Covid-19 العالم رأسًا على عقب باعتباره مرضًا جديدًا. لم يكن هناك الكثير من هذا القبيل من قبل - لذا يجب إيجاد اللوائح الصحيحة أولاً. أسئلة وأجوبة مهمة:

ما نوع الحالة التي يغطيها تأمين العجز المهني؟

هذا التأمين ، المسمى باختصار BU ، يتعلق في النهاية بتأمين سبل العيش. يوضح غريبل: "إذا لم يعد بإمكاني العمل على الأقل بنسبة 50 بالمائة على المدى الطويل بسبب مرض أو حادث أو فقدان القوة ، أي لأسباب صحية ، فسوف أتلقى المعاش التقاعدي الشهري المتفق عليه". "من المفترض أن تحل محل الدخل المفقود الآن". كقاعدة عامة ، يسري قانون العمل عندما لا يستطيع شخص ما العمل في مهنته لمدة ستة أشهر على الأقل.

هل يدفع BU أيضًا ثمن عواقب كورونا طويلة المدى؟

نعم في الأساس: أي شخص لديه BU وغير قادر على العمل بسبب Long-Covid يتلقى الخدمة المتفق عليها. يقول كريستيان بوكينهايد ، خبير جامعة بوسطن في اتحاد صناعة التأمين الألمانية (GDV): "سبب الإعاقة المهنية ليس حاسمًا". "سواء كان الأمر يتعلق بـ Covid-19 ، أو مرض خطير آخر أو البلى الجسدي - فإن العامل الحاسم هو أن القيود تعني أنك لم تعد قادرًا على أداء وظيفتك بنسبة 50٪ على الأقل."

إذا قدم الشخص المؤمن عليه مطالبة بالمزايا ، بغض النظر عن السبب ، يتم إجراء فحص للمزايا. اعتمادًا على الضعف ، يعتمد أيضًا على التشخيص الطبي: هل يمكن أن تتحسن الحالة ، على سبيل المثال من خلال إعادة التأهيل؟ ومع ذلك ، بالنسبة لـ Covid-19 ، لا تكاد توجد أي بيانات تجريبية بعد عام جيد.

يقول بوكينهايد: "في الوقت الحالي ، لا توجد بيانات عامة ممكنة". يوضح Grieble المدافع عن حقوق المستهلك: "حتى الآن لم يكن لدينا حالة لجأ فيها المستهلكون إلينا ولم يتلقوا خدمة BU الخاصة بهم بسبب كورونا." بالمناسبة ، ينطبق BU أيضًا على أضرار التطعيم - حاليًا أيضًا موضوع يثير قلق الكثيرين .

ماذا يسري إذا كنت مريضًا بشكل حاد بفيروس كورونا وأردت الحصول على BU؟

في هذه الحالة ، ربما لن تقدم أي شركة تأمين تغطية تأمينية فورية. يقول غريبل: "إنها مثل الأمراض الأخرى التي أعاني منها بشكل حاد". "إما أن تقوم شركة التأمين بتأجيل الطلب لفترة زمنية معينة أو ترغب في استبعاد الخطر المحدد مع الضرر الناتج عنه مؤقتًا على الأقل."

يؤكد خبير GDV Bökenheide "العديد من الشركات تقول: لم نبرم عقدًا بعد ، لكننا سنؤجل تقديم الطلب حتى تنتهي المرحلة الحادة". ثم نرى الوضع الصحي ".

ماذا ينطبق على التخرج بعد الشفاء من المرض؟

يتم إجراء الفحص الصحي دائمًا قبل إكمال BU. يوضح Bökenheide: "يتم النظر في الحالة الصحية الحالية وتقييمها ككل ، والتي تنشأ عنها المخاطر". "يجب أن يكون لمرض الاكليل الخفيف بدون عواقب تأثير على المخاطر أقل من تأثير المسار الحاد مع عواقب دائمة."

في النهاية هناك عرض من شركة التأمين. "ربما مع تكلفة إضافية أو استثناء" ، كما يقول أخصائي GDV. "اعتمادًا على مدى خطورة العواقب ، قد يكون أيضًا عدم إمكانية إبرام العقد لأن المخاطر عالية جدًا."

ماذا لو لم تسأل عن عدوى كوفيد؟

هناك شيء واحد واضح: يجب عدم إخفاء عدوى كوفيد المعروفة في طلب التأمين. "بشكل عام ، ينطبق ما يلي على الاستبيانات الصحية: ما هو مطلوب يجب ذكره أيضًا ، وإلا فهناك خطر عدم إمكانية منح أي مزايا في النهاية ،" يحذر Bökenheide. إلى أي مدى سيكون هناك سؤال معين حول كورونا في المستقبل ، فهو لا يستطيع أن يقول ، كل شركة لديها استبياناتها الخاصة.

يؤكد بيتر جريبيل أنه حتى لو لم يتم طلب كورونا صراحة ، فإنه يمتد إلى العديد من المجالات. بشكل عام ، تسأل شركات التأمين أيضًا عن أمراض الجهاز التنفسي في السنوات الأخيرة. وإذا كان Covid-19 قد عبر عن نفسه لي في مشاكل الجهاز الهضمي ، فيجب أن أذكر هذه الشكاوى مع السؤال المقابل ".

هل ما يسمى بشرط العدوى مهم لكورونا؟

لا ليس بالفعل كذلك. يتعلق الأمر بالأشخاص الذين لم يعد يُسمح لهم بالعمل بسبب العدوى لأنهم قد ينقلون العدوى للآخرين. يوضح بوكينهايد: "يتم التعامل مع الأطباء بشكل خاص على قدم المساواة مع هذا البند". هنا أيضًا ، عادةً ما يتم تطبيق فترة ستة أشهر ، أي إذا كان هناك حظر على المهنة لمدة ستة أشهر على الأقل. كقاعدة عامة ، لا ينبغي أن يكون هذا هو الحال مع Covid-19.

ما الذي يجب أن تنتبه إليه عند إكمال BU الآن؟

"إذا كنت تفكر في BU ، فلا يجب أن تنتظر بسبب الوباء ،" ينصح Peter Grieble. أي شخص لم يصاب بعد بالعدوى لا يتوقع أي مشاكل مع كورونا في نهاية الدورة. إذا كنت قد أصبت بالفعل بعدوى كورونا ، فيجب أن تفكر في الاختلافات المحتملة في أسئلة التقديم لشركات التأمين المختلفة.

يقول أحد المدافعين عن المستهلك: "بهذه الطريقة يمكنني تجنب تأجيل الطلب"."اعتمادًا على مقدم الخدمة ، قد أحصل على العقد مبكرًا." ويوصي عمومًا بالاتصال بمستشار تأمين قائم على الرسوم أو وسيط تأمين متخصص عند إبرام BU.