الحماية من الإعاقة المهنية

في هذه الحالة ، يجب على الموظفين تقديم مخصصات خاصة. ولكن هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند إجراء التأمين المناسب

عاجز؟ يمكن لشركات التأمين رعاية المتضررين - لكن العرض ضخم

© Getty Images / mixetto / E +

لم تعد تعمل ، لم تعد تقوم بعملك ، لم تعد تكسب المزيد من المال - رعب جميع الموظفين. يمكن للتأمين أن يحمي من كارثة مالية. لكن العرض ضخم. ما يجب الانتباه إليه عند الاختيار والتقديم.

كيف أحصل على نظرة عامة؟

تقول كاثرينا لورانس: "ليس الأمر سهلاً في الواقع". وهي خبيرة تأمين في مركز استشارات المستهلكين في هيسن في فرانكفورت أم ماين. من حيث المبدأ ، يجب أن يقدم التأمين ضد العجز الخاص مدفوعات التقاعد إذا أصبح الشخص المؤمن عليه غير قادر على العمل. لكن كل تعرفة تعرف "العاجزين" بشكل مختلف ، كما يوضح لورانس.

تنصح بمقارنة العرض بالتوصيات الحالية غير الملزمة لرابطة صناعة التأمين الألمانية. يجب أن تتوافق التعرفة معهم على الأقل. بالإضافة إلى ذلك ، تقدم مراكز استشارات المستهلك المعلومات ، بما في ذلك الاستشارة الشخصية. دليل آخر: التصنيفات العادية من Stiftung Warentest.

من يحتاج إلى تأمين إضافي؟

لا يغطي المعاش القانوني عدم القدرة على العمل. إذا لم يعد من الممكن ممارسة الوظيفة بسبب حادث أو مرض ، فإن معظم الموظفين وأصحاب الأعمال الحرة معرضون لخطر الخراب المالي. قلة فقط هي القادرة على استيعاب خسارة الدخل المكتسب باحتياطياتها الخاصة.

بالإضافة إلى تأمين المسؤولية الشخصية ، يعتبر الخبراء بالتالي أن ما يسمى بو التأمين هو أهم تأمين خاص. إذا أمكن ، يجب إكماله في سن مبكرة وصحية. يقول لورانس: "أظهرت التجربة أنه من الصعب العثور على حماية ميسورة التكلفة في سن الخمسين فما فوق".

لمن تعتبر التغطية ضرورية؟

خاصة للمهنيين ذوي الأنشطة الإبداعية أو التي تنطوي على تحديات جسدية. ومع ذلك ، وفقًا لمدافع حقوق المستهلك لورانس ، فإن العديد من هذه المهن يتم التأمين عليها فقط بأسعار مرتفعة جدًا أو لا يتم التأمين عليها في الحالات الفردية على الإطلاق. وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، الجهات الفاعلة أو الأسقف.

ما الذي يجب الانتباه إليه عند تقديم الطلب؟

أحد أكبر الأخطاء هو عدم الإجابة على الأسئلة الصحية بعناية كافية. ينصح لورانس "خذ وقتك". تطلب كل شركة تأمين بشكل مختلف. "على سبيل المثال ، عليك أن تذكر جميع علاجات العيادات الخارجية على مدى السنوات العشر الماضية ، بينما يريد الآخر معرفة جميع الأمراض. ويشمل ذلك تلك التي لم يعالجها طبيب ، مثل آلام الظهر".

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه على أبعد تقدير ، ستتحقق شركة التأمين من المعلومات. إذا كان العميل قد قدم معلومات غير كاملة بشكل واضح من خلال الإهمال الجسيم ، فهناك خطر ألا تضطر شركة التأمين إلى الدفع. ضاعت المكافآت. فقط بعد عشر سنوات لا يستطيع مقدم الخدمة الرجوع إلى الإجابات غير الصحيحة بالترتيب.

ماذا لو لم يدفع مقدم الخدمة في حالة الإعاقة المهنية؟

يقول الخبير لورانس: "أوضح لنفسك أنه قد يتعين عليك أن تثبت بمساعدة الخبراء أنك غير قادر على العمل من حيث الشروط المحددة". خاصة عندما يتعلق الأمر بالمرض العقلي ، في مرحلة ما سوف تستسلم شركات التأمين للقتال من أجل مطالباتهم ، وبالتالي تجربتهم. "والنفسية هي الآن أحد الأسباب الرئيسية لجميع الأضرار."

ما مدى ارتفاع التكاليف؟

يقول لورانس: "بالنسبة لعامل مكتب شاب ، يمكن للسياسة أن تكلف بسرعة أجرًا صافًا في السنة". لذلك ضع في اعتبارك دائمًا: عليك الحصول على التأمين
يمكن أن تحمل فترة العقد بأكملها. من حيث المبدأ ، ينطبق ما يلي: كلما كانت الوظيفة أكثر خطورة ، زادت تكلفة التغطية التأمينية. يدفع الأشخاص النشطون بدنيًا أكثر من أولئك الذين يجلسون في المكتب. لا يمكن مقارنة الأسعار إلا بشخص لديه عدة عروض مكافئة لفرده
قارة.

كم يجب أن تؤمن على نفسك؟

ويوصي لورانس: "لا ينبغي أن يكون معاش BU هو الشيء الوحيد الذي يجب أن تكون قادرًا على كسب عيشه". من المهم أيضًا ، على سبيل المثال ، أن يتم تغطية التأمين الصحي - وربما تكاليف الحماية المستمرة الأخرى مثل التأمين على الحياة للعائلة. "هناك إذن مع معاشات تقاعدية تبدأ من 1500 يورو كحد أدنى ، أفضل من 1800 يورو".

من المنطقي أيضًا اختيار مدة العقد حتى تتقاعد. أي شخص لم يعد قادرًا على العمل في أوائل الخمسينيات من عمره لديه الكثير من الوقت للجسر حتى يتقاعد. وفقًا لتأمين المعاشات التقاعدية الألماني ، كان مبلغ معاش العجز المتوسط ​​مؤخرًا أقل من 800 يورو شهريًا.

هل يمكن إنهاء التأمين مبكرًا؟

نعم في الأساس. يقول لورانس: "لكن العملاء الذين ألغوا فقط في منتصف المدة يحصلون على قيمة استسلام ضئيلة". أي شخص يستقيل في نهاية اليوم لا يتلقى أي أموال. "وضح الأمر لنفسك: بعد ذلك قد لا تتمكن من توقيع عقد جديد ،" ينصح الخبير.

هل تستعيد أموالك دائمًا؟

إذا كان BU مرتبطًا بمعاش تقاعدي أو تأمين رأسمالي على الحياة ، يتم دفعه وفقًا للعملية المنتظمة. قال لورانس: "كمركز استشاري للمستهلك ، لا نوصي عادة بمثل هذه الأنواع من التأمين ، حيث يجب دفع الفوائد من مثل هذه العقود". هذا يؤدي إلى مساهمات أعلى بكثير.

حماية إضافية

يمكن أن تكون هذه التأمينات مفيدة أيضًا:

تأمين خاص للرعاية طويلة الأمد

إن خطر التحول إلى حالة تمريض لاحقًا ليس ضئيلًا. غالبًا ما لا يغطي التأمين القانوني للرعاية طويلة الأجل كل شيء. ولكن يجب فقط على أولئك الذين تمت تغطيتهم بشكل أساسي بالفعل أن يستثمروا أيضًا في بدل الرعاية اليومية أو تكلفة الرعاية أو تأمين معاش الرعاية. تزيد المعدلات حسب سن الدخول.

تأمين المستشفى التكميلي

اعتمادًا على التعريفة ، فإنه يغطي خدمات خاصة مثل الغرف الفردية أو الاختيار المجاني للمستشفى أو العلاج من قبل الطبيب الرئيسي. يجب على أي شخص يقدر حرية الاختيار والسلام في حالة الإقامة في المستشفى - ويمكنه تحمل تكاليفها - أن يستثمر هنا.

التأمين الصحي الأجنبي

يجب على أي شخص يسافر بانتظام أن يحصل على واحدة. لأن التأمين الصحي القانوني لا يدفع مقابل الإعادة إلى الوطن في حالة المرض أو الحوادث.

تأكد من أن الدفع يتم "في الحالة المعقولة طبيا" ، وليس في "الضرورة الطبية". في حالة الأخير ، يتم دفع تكاليف النقل فقط إذا كان المؤمن لا يمكن العناية به بشكل كاف في وجهة العطلة. ليس هذا هو الحال في معظم البلدان الأوروبية. من ناحية أخرى ، تعني عبارة "معقول طبيًا" أن احتمالية العلاج في المنزل أفضل لأن المرضى لا يحتاجون إلى مترجم فوري ، على سبيل المثال. من الأفضل دائمًا طلب المشورة المستقلة